Pieni kuukausierä, suuri loppuerä: näin vertaat autorahoitustarjouksia
Kuukausierä kertoo kassavirrasta, ei auton tai luoton kokonaishinnasta. Suuri viimeinen erä siirtää velan maksua myöhemmäksi. Silloin pääomaa jää pidemmäksi aikaa korkoa kerryttämään, vaikka tavallinen kuukausierä näyttää pieneltä. Vertaa maksuaikataulun lisäksi kaikki maksettavat eurot.
Sisältää mainoslinkkejä
Kaksi maksuaikataulua rinnakkain
Vieritä taulukkoa sivusuunnassa nähdäksesi kaikki sarakkeet.
| Vertailukohta | A: ei suurta loppuerää | B: suuri loppuerä |
|---|---|---|
| Auton käteishinta | 30 000 € | 30 000 € |
| Käsiraha + heti maksettava avausmaksu | 6 000 € + 200 € | 6 000 € + 200 € |
| Lainapääoma | 24 000 € | 24 000 € |
| Nimelliskorko / kesto | 6 % / 60 kk | 6 % / 60 kk |
| Maksut kuukausina 1–59, sis. tilinhoito | 471,99 € | 299,99 € |
| Viimeinen maksu, sis. tilinhoito ja mahdollinen loppuerä | 471,80 € | 12 300,24 € |
| Todellinen vuosikorko, kuukausimallin arvio | 7,30 % | 6,98 % |
| Luottokustannukset, sis. korot ja kaikki maksut | 4 519,21 € | 6 199,65 € |
| Kaikki maksut yhteensä, myös käsiraha | 34 519,21 € | 36 199,65 € |
B:n tavallinen kuukausierä on 172 euroa pienempi, mutta yhteensä maksat 1 680,44 euroa enemmän. Viimeisenä kuukautena maksetaan koko taulukossa näkyvä viimeinen maksu, ei tavallista erää ja taulukon summaa päällekkäin. Esimerkki ei sisällä vakuutusta, energiaa tai auton huoltoa.
Laskemme kuukausikoron nimelliskorosta jakamalla sen kahdellatoista. Tavalliset maksut pyöristetään senttiin ja viimeinen maksu tyhjentää jäljelle jäävän velan. Vuosikorko arvioidaan näiden rahavirtojen ja kaikkien luottomaksujen perusteella kuukausimallilla. Päivämääräpohjainen sopimuslaskelma voi poiketa hieman. Käytä todellisten tarjousten vertailussa luotonantajan vakiomuotoisia eurooppalaisia kuluttajaluottotietoja.
Miksi B:n vuosikorko on pienempi, vaikka eurokulu on suurempi?
Todellinen vuosikorko ilmaisee kustannuksen suhteessa käytössä olevaan luottoon ja maksujen ajoitukseen. B:ssä lainapääomaa on pidempään jäljellä, jolloin samat kiinteät maksut ovat suhteessa siihen pienempiä. Se ei tee eurokustannuksesta pienempää. KKV ohjaa tarkistamaan sekä todellisen vuosikoron että luoton hinnan ja maksuehdot. Vertaa aina myös sopimuskauden kokonaissummaa.
Selvitä viimeisen erän maksutapa ennen sopimusta
- ›Pyydä käteishinta ja rahoituslaskelma erikseen. Tarkista käsiraha, kaikki maksut ja mahdollinen kampanja-alennus samalla autolla.
- ›Kysy, onko viimeinen erä tavallista velkaa vai liittyykö sopimukseen erikseen kirjallinen takaisinosto- tai palautussitoumus. Älä oleta auton palautuksen poistavan velkaa.
- ›Älä pidä tulevaa jälleenmyyntihintaa varmana. Jos aiot maksaa viimeisen erän auton myynnillä, arvioi myös tilanne, jossa tarjous jää velkaa pienemmäksi.
- ›Tarkista kiinteä vai vaihtuva korko ja mahdollisen muutoksen vaikutus maksuihin. Uuden luoton saaminen viimeistä erää varten ei ole varmaa.
Kuukausierä ei kata vakuutusta, energiaa, veroja ja huoltoa. Älä lisää samaa kulua laskelmaan kahdesti.
Tarkista omat tiedot ennen kilpailutusta
Positiivisen luottotietorekisterin tiedot näet maksutta Verohallinnon asiointipalvelussa. Maksuhäiriöitä koskevat omat tiedot voi tarkistaa maksutta Suomen Asiakastiedon tarkastuspalvelusta sen ehtojen mukaisesti. Luottopistepalvelun pisteluku ei ole luottopäätös eikä takaa rahoitusta tai alempaa korkoa. Selvitä mahdolliset tietovirheet suoraan tietojen ilmoittajalta. Rahoitusopas: maksuttomat tarkistukset ja eri rahoitusmuodot.